毎月3万円で、30年後に1,400万円の差。複利の力を数字で見てみた

※本記事はアフィリエイト広告（松井証券）を含みます。

毎月3万円を、銀行に預ける人と、積立投資に回す人。30年後にいくら差がつくと思いますか。数百万くらい？実は試算すると、1,400万円近く変わってきます。

これ、魔法でもなんでもなくて、複利という仕組みの力です。昔、保険や家計の相談を受けていた頃、この話を数字で見せると、みなさん一様に驚いていました。今日はそれをそのままやります。

複利とは、利息が利息を生むこと

複利をひとことで言うと、増えたぶんにも次の利息がつく仕組みです。

たとえば100万円が5%増えると105万円。翌年はこの105万円全体に5%がつくので、増え方が少しずつ大きくなっていく。雪だるまを転がすと、表面についた雪の上にさらに雪がつくので、転がすほど加速して大きくなりますよね。あれと同じです。

最初の数年はほとんど差を感じません。でも10年、20年と続けると、雪だるまが勝手に加速していきます。

言葉より数字です。毎月3万円を30年間、置き場所だけ変えて比べてみます。銀行預金は年0.2%、積立投資は年5%で計算しました（5%は世界の株式にまとめて投資したときの、長期の平均的な想定としてよく使われる水準です。将来を約束する数字ではありません）。

元本は同じ1,080万円。なのに着地は約1,113万円と約2,507万円。銀行の30年分の利息が約33万円なのに対して、複利で運用した場合は元本がもう一人分以上に増えている計算です。

グラフの形にも注目してください。銀行と元本の線はほぼ重なったまま直線。積立の線だけ、後半に行くほど上に曲がっていく。この曲がりが複利です。

ここは正直に言っておきます。実際の投資は、このグラフみたいに滑らかには増えません。途中で大きく下がる年もあります。年5%というのはあくまで長い目で見たならしの想定で、道中はデコボコです。

だから大事なのは、下がった時にやめないこと。複利は時間が長いほど効くので、途中でやめると一番おいしい後半を捨てることになります。デコボコ込みでどうなるかは、積立シミュレーターで暴落込みの動きを試せるので、触ってみると感覚がつかめます。

この試算は毎月3万円でやりましたが、複利の形は金額が小さくても同じです。毎月1万円なら着地も3分の1になるだけで、後半に加速するカーブは変わりません。

むしろ効くのは金額より年数です。同じ条件で20年と30年を比べると、最後の10年だけで1,000万円以上増えている計算になる。早く始めた人ほど、この一番おいしい区間を取れるわけです。

これから始めてみたい人へ

積立を始めるなら口座がひとつ要ります。僕のメインはSBIですが、SBIは僕が紹介リンクを持っていないので、正直に選択肢だけ挙げておきます。初心者に評判がよくNISAにも対応している松井証券あたりは手堅い選択肢です。

投資で大事なのは、うまく当てることより、長く続けることです。複利は誰の口座でも同じように働く、いちばん公平な仕組みだと思っています。

必要なのは、早めに始めて、やめないこと。それだけで、雪だるまは勝手に転がってくれます。

※本記事は一般的な試算と考え方の紹介であり、特定の金融商品の推奨や将来の成果を保証するものではありません。投資の判断はご自身の責任でお願いします。